Бурмис Наталья - ИнкомриэлТ - дата статьи 3 февраля 2022

Как отказаться от страховки, навязанной банком без поднятия % ставки на кредит ?

Наверное многим знакома история, когда мы идем в банк за ипотекой, и в порыве желания купить заветное жилье готовы идти на любые условия банка, лишь бы достичь своей цели. 

После сделки начинается период охлаждения, мы начинаем осознавать, что некоторые "опции", которые накидал нам банк, в довесок к %, нам совсем не нужны. 

На сегодня это самая актуальная проблема с которой сталкиваются все люди, которые берут кредит (ипотечный, автокредит, потребительский) это - НАВЯЗАННЫЕ банком СТРАХОВКИ, не относящиеся к обязательным видам страхования, а так же ДОП УСЛУГИ, за которые человек вынужден переплачивать сторонним компаниям, помимо того процента который берет банк за пользование кредитом. «Навязанная», я думаю, вы понимаете почему. Потому, что банк вас ставит в такие рамки, что вы просто не можете отказаться и добровольно страхуете например свою жизнь и здоровье, кроме того берете различные доп/пакеты услуг не нужные вам, открываете дополнительные карточки с невероятными привилегиями, без которых вообще не понятно как вы жили до того, с абонентской платой в 30.000р/год и все это делается ради того, чтобы что? 

Чтобы банк вам выдал кредит, с той процентной ставкой и на тех заманчивых условиях, за которыми вы пришли в этот банк по рекламе. А если вы бы отказались от этого всего, то ваша процентная ставка была бы далеко не выгодной для вас. Поэтому мы добровольно переплачиваем 100 а то и 150 тысяч рублей на сделке. 

Так вот, как на законных основаниях отказаться от страховки и дополнительных услуг, с полным возвратом денежных средств? И что делать с пунктом кредитного договора, в котором крупными буквами написано, что в случае отказа Заемщика от страховки, банк поднимет вам процентную ставку до той ставки, которая бы соответствовала идентичным договорам без действия дисконта. Разберем эту проблему подробно.

Процедура отказа от договора страхования регулируется Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854 - У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указанием ЦБ РФ № 3854-У), Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». При заключении кредитных договоров банки предлагают потребителям дополнительные услуги страхования, не относящиеся к обязательным видам страхования, в частности договоры страхования жизни и здоровья, договоры страхования от потери работы, страхование от потери кормильца и т.д., сторонами которых выступают потребитель и страховая компания.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, потребитель вправе отказаться от такого договора страхования в период четырнадцати рабочих дней (так называемый «период охлаждения») со дня его заключения, предъявив соответствующее требование страховщику. Тоже самое относится и к сторонним организациям, с которыми вы добровольно заключили договор на оказание не нужных вам юридических услуг.

ВАЖНО !!!

Зачастую потребитель предъявляет требование о возврате страховой премии в так называемый «период охлаждения» неуполномоченному на его исполнение лицу, тем самым пропуская 14-ти дневный срок, установленный Указанием ЦБ РФ № 3854-У, что приводит к невозможности возврата страховой премии. В этой связи Управление Роспотребнадзора напоминает, что в случае отказа от договора добровольного страхования потребителю необходимо обратиться в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения в письменном виде в адрес страховой компании, поскольку кредитный договор и договор страхования наделены разными гражданско-правовыми обязательствами.

Таким образом, после заключения кредитного договора потребителю необходимо:

1) В течение четырнадцати рабочих дней написать заявление в двух экземплярах на досрочный отказ от договора страхования, указать требование о возврате страховой премии, а также указать способ получения денежных средств и реквизиты;
 
здесь вы можете бесплатно СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ УВЕДОМЛЕНИЯ в БАНК О РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

2) Вручить данное заявлению уполномоченному лицу в страховой компании под роспись на своем экземпляре. Если потребуется расторгнуть договор еще и с юридической компанией, то заявление и пакет документов составляется отдельно соответствующей организации

здесь вы можете бесплатно СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ О РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА

В соответствии с законодательством РФ денежные средства возвращаются страховщиком либо юридической организацией в течение десяти дней рабочих дней со дня получения письменного заявления потребителя об отказе от договора добровольного страхования либо отказа от юридических услуг. В случае неудовлетворения страховой компанией требований потребителя о расторжении договора страхования и возврате страховой премии спор может быть разрешен исключительно в рамках гражданского судопроизводства. Согласно ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены: по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Кроме того, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины (пп. 15 п. 1 ст. 333.36 НК РФ).

НО КАК ПОКАЗЫВАЕТ ПРАКТИКА ДО СУДА ДЕЛО НИКОГДА НЕ ДОХОДИТ, ДЕНЬГИ СТРАХОВАЯ ВОЗВРАЩАЕТ. С юридическими организациями там все понятно, они деньги вернули и сразу от вас отступились, но что дальше ожидать от банка ? СОВЕРШЕННО НОРМАЛЬНО, что после того когда вы пошли в наступление на банк и вернули свои деньги в полном объеме, БАНК СТАВИТ ВАМ - «ШАХ»!! От вашего следующего хода зависит исход вашей затеи. Первое что вы должны знать это то, что есть страхование не относящиеся к обязательным видам страхования, в частности договора, как я говорила ранее, страхования жизни и здоровья, от потери работы, от потери кормильца и т.д., т.е. те, которые банк зачастую «чешет» под одну гребенку с обязательным видом страхования, а именно страхования залогового объекта.

КОНКРЕТНО Статья 935 ГК РФ. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. СООТВЕТСТВЕННО ПОДОБНЫЕ ПУНКТЫ ДОГОВОРА противоречат действующему законодательству. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Ваши действия: вы должны написать заявление в банк об исключении соответствующих пунктов договора в части изменения % ставки в большую сторону, в случае расторжения навязанной финансовой услуги в виде добровольного согласия Заемщика на страхование жизни и здоровья, и других, каких вам указал ваш банк, не относящиеся к видам обязательного страхования, завуалированного в виде «дисконта», ссылаясь на нормы закона о которых я сейчас только что говорила. В добавок ко всему такое условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
здесь вы можете бесплатно СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ТРЕБОВАНИЯ В БАНК О ВОЗМЕЩЕНИИ УБЫТКОВ, ПЕРЕРАСЧЕТЕ И ОБ ИСКЛЮЧЕНИИ ОТДЕЛЬНЫХ ПУНКТОВ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ НА ЗАКОННЫХ ОСНОВАНИЯХ

ЭТИМ ХОДОМ ВЫ СТАВИТЕ БАНКУ МАТ !!! Ровно так же, в случае если банк вам откажет в ваших требованиях об исключении данного пункта , вы можете потребовать это через суд. И ВЫ ДОЛЖНЫ ПОМНИТЬ, ЧТО ЗАКОН НА ВАШЕЙ СТОРОНЕ. ГРАМОТНО СПОКОЙНО И ВЕРНО СТРОЙТЕ СВОЮ ЛИНИЮ НАСТУПЛЕНИЯ И в случае если вам прилетит «ответочка», не надо теряться. ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНО СТРОЙТЕ ЛИНИЮ ЗАЩИТЫ И БУДЕТ ВАМ УСПЕХ В СОХРАНЕНИИ ВАШЕГО ФИНАНСОВОГО БЛАГО СОСТОЯНИЯ. 

Из судебной практики в случае, если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком услуги личного страхования, либо когда возможность выбора условий потребительского или ипотечного кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителей. Таким образом, данное условие договора ущемляет право потребителя посредством установления не предусмотренных законом возможности изменить условия договора без заключения соглашения об изменении договора в письменном виде. Если в кредитном договоре не прописано увеличение ставок по кредиту, то при расторжении договора страхования в течение 14 дней, банк не имеет право вам поднять процентную ставку. И напоминаю, что все договора страхования заключенные после 1 сентября 2020 года по потреб.кредитам при досрочном погашении кредита могут быть расторгнуты заемщиком, при условии, что в этот период не было страховых событий.       

Бурмис Наталья (2022)